2016年4月17日，南莊羅格村黎生家的分布式光伏發(fā)電設(shè)備因強對流天氣導(dǎo)致部分損壞。黎生19日報案，人保公司查勘員當天查勘完畢，黎生25日交齊索賠資料，人保公司26日支付賠款6270元。

“查勘報告”中如下：事故發(fā)生地點位于廣東省佛山市禪城區(qū)某樓頂，現(xiàn)場確認被保險人加裝的分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)為XX，確認整套發(fā)電系統(tǒng)共由26片光伏板組成，其中受強對流暴風影響共造成5片光伏板破損受損，需要更換處理。

保險公司進行了責任分析：根據(jù)佛山氣象局發(fā)布的氣象災(zāi)害報道，確認此次事故屬于該保單的保險責任范圍。并給出了定損理算：被保險人就此次事故提出修理費6600元，其中根據(jù)“XX”公司出具的修復(fù)預(yù)算，其中材料費為1100元/片光伏板，5片共5500元，運輸更換人工費1100元，根據(jù)該光伏系統(tǒng)的造價36055元，共計26片，折合建造價約為1386.73元，與修復(fù)單位的報價相一致。另經(jīng)市場價格調(diào)查，被保險人報損合理。因此此次事故核定被保險人損失金額為6600元。

該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對免賠額為200元或5%，兩者以高者為準。計算出賠償金額=標的損失-免賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家的光伏電站因暴風受災(zāi)后獲得6270元理賠的全過程。

分布式電站當中，其實產(chǎn)生的最大的風險，第一個來自于過電壓，局部電壓太高產(chǎn)生一些電弧或者其他的電火花，導(dǎo)致了火災(zāi)或者其他的風險。

第二個是技術(shù)性故障，在設(shè)計安裝過程當中存在缺陷。所以在設(shè)計的時候如果產(chǎn)生缺陷是非常糟糕的。根據(jù)我們的統(tǒng)計最容易出問題的是匯流箱，就這么一個小小的盒子，但是由于線頭接錯、虛接或者密封性不好漏水造成短路，這樣的問題很多。

第三項是自然災(zāi)害，其中臺風對于電站的影響是最大的。我們國家的分布式主要集中在沿海地區(qū)，浙江、江蘇，未來可能廣東福建也會蓬勃發(fā)展起來。這些區(qū)域正好也是臺風的區(qū)域，尤其是福建、廣東這邊臺風每年都非常厲害。

2016年江蘇鹽城地區(qū)發(fā)生多起自然災(zāi)害，很多電站由于臺風的風速過快，有很多組件是被連根霸氣的，非常嚴重。

浙江的客戶做分布式的時候，浙江的保險公司基本上都不想做。在浙江的保險公司，每年臺風一來，他們的損失都非常大。

第四項人為破壞。首先是火災(zāi)，火災(zāi)的發(fā)生頻率很低，但是造成的危害還是很大的。很多客戶，非常優(yōu)質(zhì)的屋頂持有者，但是遲遲沒有開始做分布式發(fā)電。我們?nèi)グ菰L的時候，他們說你們是十四、十五撥來拜訪的。我說你是什么原因遲遲沒有開始？他說我對火災(zāi)非常恐懼，畢竟是有電的東西，萬一在我的屋頂上著一把火，我就非常不合算了。可能一年省下來的電費就是百八十萬，但是一個火災(zāi)的話，下面的機器設(shè)備好幾千萬、上億，這個賬算不過來。所以很多客戶不愿意做這個事情。

從消防部門的角度來說，沒有辦法從高空用砂子滅火，這是不能用水來滅的。分布式電站沒有斷路保護裝置，是不能用水澆的。如果消防隊員不了解，直接用水對著光伏板澆的話，是有觸電風險的。在美國消防員是很清楚這個，一直讓它燒，燒到晚上，可能四分之三的面積都燒完了。

其次是踩踏組件的現(xiàn)象比較普遍。光伏組件是能夠承受幾千帕的壓力，但是兩個腳集中踩在某個點上，完全可以把組件踩出隱裂甚至是踩成碎片。這是非常嚴重的。隨著現(xiàn)在電池片，新的硅片技術(shù)，電池片越做越薄，電池隱裂這個問題會很長時間困擾大家。

保險作為風險防范的有效手段，大部分人平常并不注意，總認為壞事情不會發(fā)生在自己身上，通常在電站遭受了嚴重的損害和損失之后，才意識到通過保險保障資產(chǎn)安全的重要性。

關(guān)于分布式光伏電站有怎樣的保險，事故發(fā)生后該找誰處理、怎么處理、幾天能拿到賠付、能賠多少錢呢?請大家耐心往下看。

首先看懂兩個名詞

理賠限額：保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任的賠償方式。

免賠額：指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額內(nèi)，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償?shù)念~度。

?正常都會投保以下兩種保險

一、財產(chǎn)一切險

自然災(zāi)害及意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或損失。包括：雷電、暴雨、洪水、風龍卷、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵、地震、海嘯、罷工、暴動、民眾騷亂、盜竊/搶劫等。

1、臺風

理賠限額：沿海區(qū)域，12級及以上臺風造成的損失，累計賠償限額為總保險金額的40%。

免賠額：沿海區(qū)域，12級及以上臺風造成的損失適用于免賠額為每次事故絕對免賠人民幣5000元或核定損失金額的25%,以高者為準。

2、地震

理賠限額：每次事故賠償限額不超過主險保險金額的80%。

免賠額：每次事故免賠額不低于人民幣1萬元或損失金額的5%，兩者以高為準。

3、其他自然災(zāi)害

包括：雷電、暴雨、洪水、風龍卷、冰雹、颶風、暴雪、冰凌、沙塵、海嘯等。

理賠限額：保險金額。

免賠額：因自然災(zāi)害造成保險標的損失，每次事故絕對免賠額為人民幣2000元或核定損失金額的 10%，兩者以高為準。

4、 其他事故

包括：罷工、暴動、民眾騷亂、盜竊/搶劫等非自然災(zāi)害造成的事故。

理賠限額：保險金額。

?免賠額：人民幣1000元。

二、第三者責任險

被保險人的保險財產(chǎn)因發(fā)生保險單列明的保險責任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故，造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡，在法律上應(yīng)由被保險人承擔賠償責任，以及事先經(jīng)保險人同意而支付的訴訟費用，由保險人負責賠償。

理賠限額：保險金額為10萬及以下：限額為10萬;保險金額為10萬至40萬(含)：限額為20萬;保險金額大于40萬：限額為30萬。

免賠額：其他事故免賠:人民幣1000元;因自然災(zāi)害造成保險標的的損失，每次事故絕對免賠額為人民幣2000元或核定損失金額的10%，兩者以高者為準。

特別制定的擴展條款

一、地震擴展條款

由于烈度達到或超過保險標的所在地抗震設(shè)防標準的地震或由此引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸造成保險標的的損失，保險人按照保險合同的約定負責賠償。

注意：由于建筑物未達到國家建筑質(zhì)量要求(包括抗震設(shè)防標準)造成保險標的的損失，保險人不負責賠償。

被保險人應(yīng)向保險人提供建筑物本身的抗震設(shè)防達標證明、建筑物的建筑結(jié)構(gòu)及主要原材料工藝質(zhì)量證明，被保險人未能提供上述證明材料或證明材料不真實的，保險人不承擔賠償責任。

二、盜竊/搶劫擴展條款

經(jīng)保險合同雙方同意，由于使用暴力手段進出保險標的坐落地址或被電子監(jiān)測系統(tǒng)記錄的，并經(jīng)公安部門證明確系盜竊或搶劫行為造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。

下列損失保險人不負責賠償

被保險人家庭成員直接或間接參與盜竊及內(nèi)外串通、故意縱容他人盜竊或搶劫所致的損失。

保險標的坐落地址發(fā)生火災(zāi)、爆炸時保險標的遭受的盜竊損失。

無合格的防盜措施、無專人看管或無詳細記錄情況下發(fā)生的損失。

營業(yè)或工作期間、進出庫過程中發(fā)生的盜竊損失。

盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺。

注意：保險人履行賠償義務(wù)后破案追回的保險標的，仍歸被保險人，被保險人應(yīng)將已獲賠款退還保險人;對被追回保險標的的損失部分，保險人按照本保險合同的約定進行賠償。

事故理賠的4個步驟

第一步：出險備案

出險后第一時間撥打投保公司電話(要記好號碼哦!)，如發(fā)生人傷事故撥打120急救電話。

報案時，根據(jù)語音提示告知出險時間、出險地點、是否有人身傷亡情況、初步損失情況等，等待理賠查勘人員現(xiàn)場查勘定損。

第二步：現(xiàn)場查勘

查勘人員會盡快與報案人取得聯(lián)系并詢問出險情況并指導(dǎo)報案人處理事故，報案人配合理賠人員做好查勘工作并相關(guān)資料收集工作，確認此次事故的理賠內(nèi)容、范圍、金額等。

第三步：提交資料

被保險人提供有關(guān)的事故證明、損失金額的證明材料;根據(jù)保險公司要求收集索賠資料;將相關(guān)資料寄送給保險公司售后服務(wù)專員。

第四步：保險賠付

保險公司對索賠單證進行審核，并根據(jù)查勘情況及保單條款對損失進行理算。

用戶如果把理賠資料提交齊全、收款賬戶準確無誤，當天可結(jié)案，三個工作日內(nèi)付理賠款。

事故發(fā)生后要注意3件事

盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。

立即通知保險人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況;故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

保護事故現(xiàn)場，允許并且協(xié)助保險人進行事故調(diào)查;對于拒絕或者妨礙保險人進行事故調(diào)查導(dǎo)致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔賠償責任。

小編建議：想安裝光伏電站的小伙伴千萬不要因為低價而選擇小集成商，一定要選擇大品牌從正規(guī)渠道安裝，一座光伏電站建起來，幾萬塊錢花出去，更需要注重產(chǎn)品質(zhì)量和售后服務(wù)。