個人繳費的全部8%進入個人賬戶(私戶)，公司繳費的20%全部進入了統籌賬戶(公戶)。統籌賬戶中，除了全國人民繳納的錢，還包含了財政補貼和投資收益。而個人賬戶實行完全積累制，這錢是完全屬于你的。

社保繳存單位/個人比例表(北京)小王在北京工作，我們以他為例，他養老金繳存了15年，每月工資都為5000元，那么他每月養老金為5000×20%+5000×8%=1400元。15年下來，他養老金將繳存25.2萬元。

我們退休時，基礎養老金和個人賬戶養老金的金額決定領取養老金的多少。每月退休金=基礎養老金+個人賬戶養老金。基礎養老金和個人賬戶養老金如何計算呢？這里有公式：

基礎養老金=(本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2×繳費年限×1%；個人賬戶養老金=個人實際賬戶累計額/計發月數(60歲退休按139個月計算)。

我們還以北京小王為例，25歲工作，60歲退休，工作了35年。工作不變，都是5000元，并且與社會平均工資持平。那么他的養老金為：

月領養老金1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)繳15年

月領養老金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)繳35年

2959元/月，是個什么概念呢？假如通貨膨脹率一直為5%的話，未來35年后差不多3000元每個月養老退休生活到底會有多艱難？

很多人對通貨膨脹是沒有感覺的，我們知道目前國內的實際通貨膨脹至少在 5% 以上，深藍君給你舉個例子，你就能理解了：

假如你退休前每月支出4000，結余1000，收支比為80%。如果退休后還想保持退休前一樣的生活水準，你就需要從其他地方再弄2000，相較于你2000的退休金，你的養老金缺口為50%。“養老金替代率”、“收支比”、“養老金缺口”，這就是我們做養老規劃時最核心的三個概念。

南歐高福利國家，政府發放的養老金替代率都很高，比如西班牙71%、意大利68%、法國56%，其他西方發達國家，養老金替代率大多在30%-40%之間，經濟好的時候高一點，經濟差的時候低一點。比如現在英國32%、美國35%、日本38%、加拿大40%。30%-40%的養老金替代率，目的不是讓你活得好，只是讓你能活下去，至少不會因為通脹而餓死。

基于“托底”的性質，社保養老金一定要繳，至少繳滿15年，這樣退休后至少能有個雷打不動的保底收入，但15年后要不要繼續繳就得看情況。當然社保也沒必要繳很多，雖說原則上多繳多得，但實際上你現在繳再多，退休后一般也就40%的養老金替代率，還是遠遠不過。但中國市場化改革那么多年了，如果我們這一代人還惦記著國家幫你養老的幻夢，那就缺心眼了。

N=退休年齡-現在的年齡★ 養老金需求=退休后每月生活費*預估退休后生活年數*12

舉個例子：假設你現在30歲，60歲退休，退休后再活20年。現在每月的生活開銷是3000元，每年物價上漲就按6%計算。

那么等你退休后：每月生活費=3000*(1+6%)^30=17230元

退休后再生活20年的費用總和=17230*20*12=4135200元

這筆錢平均到退休后的每年，就是206760元

看到這樣一個還是比較保守的計算結果，你怕了嗎？

“光伏養老”這一新概念的出現，被多方看好。我們了解到家庭光伏電站一次性投資，逐月取得收益，建一個自家電站相當于買一份養老保險。

光伏養老就是利用自家屋頂的閑置資源，安裝一套戶用分布式并網光伏發電系統，一方面可以自家使用光伏系統發的電，另一方面用不完的電可以賣給國家電網，最后，系統所發的每一度電都能拿到0.42元/度的國家補貼，補貼標準安裝后一經確定20年不變，賣電和補貼收入按月或者按季度定期打到個人賬戶，從而實現穩定的養老收益。

1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46，年收益率可達到15.38%，這還不算河北當地0.2元/度的地方補貼呢!

根據上面的計算，光伏養老收益率保守估計超過15%！而且光伏養老好處還不止收益率高這一點。

據浙江省能源局近日發布的統計數據顯示，截至目前，浙江省家庭屋頂光伏并網戶數突破10萬戶大關，裝機規模656兆瓦，且繼續呈快速發展態勢。相信在未來，分布式光伏電站會像太陽能熱水器一樣普遍，屹立在街頭巷尾大大小小的屋頂上，家家戶戶都用上綠色、清潔能源，用太陽賺錢。